Как рассчитываются аннуитетные платежи по кредиту

Содержание
  1. Как рассчитывается кредит: калькулятор, формула расчета процентов
  2. Что входит в ежемесячный платеж
  3. Виды ежемесячных выплат по кредитам
  4. Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа
  5. Как рассчитать ежемесячную сумму платежа
  6. Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
  7. Калькулятор аннуитетных платежей – расчет аннуитетных платежей по кредиту
  8. Как рассчитать аннуитетный платёж
  9. Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа
  10. Плюсы и минусы аннуитетного кредита
  11. Погашение аннуитетного кредита досрочно
  12. Как Считают Проценты По Кредиту В Банке: Аннуитет И Дифференцированный Платёж
  13. Кто как считает
  14. Дифференцированный платёж
  15. Аннуитетный платёж
  16. Заключение
  17. Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту
  18. Формула расчета аннуитетных платежей
  19. Расчёт аннуитетного платежа по кредиту
  20. График погашения кредита аннуитетными платежами
  21. Расчёт процентов по аннуитетным платежам
  22. Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах
  23. Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей
  24. Что такое аннуитетный платеж по кредиту: формула расчета
  25. Аннуитетный платеж — объяснение
  26. Досрочное погашение при аннуитетных оплатах
  27. Сравнение аннуитетных взносов и дифференцированных
  28. Самые выгодные предложения банков с аннуитетом

Как рассчитывается кредит: калькулятор, формула расчета процентов

Как рассчитываются аннуитетные платежи по кредиту

Ежемесячные выплаты по кредитам расписаны в графике к кредитному договору. Но не все знают, из чего складываются указанные там суммы и какими методами их рассчитать.

Некоторым заемщикам формулы подсчета понадобятся, если договор потерян, сумма ежемесячного платежа забыта, а где ее найти неизвестно.

У других клиентов возникает желание «перепроверить» банк и убедиться, что нет никакого подвоха.

Всем им нужно узнать, от чего зависит ежемесячный платеж по кредиту и можно ли его вычислить самостоятельно.Бробанк расскажет, как рассчитывается кредит, какие методики использовать для подсчета ежемесячных процентов и итоговой суммы переплаты. В статье собраны формулы, которые расписаны на конкретном примере, чтобы стало понятно, как был получен тот или иной результат.

Что входит в ежемесячный платеж

Банки выдают на руки график погашения при оформлении кредита. Сумма ежемесячной выплаты может быть указана одним числом или несколькими. Вид графика погашения зависит от того, какая форма предоставления данных принята в банке. Некоторые кредиторы расписывают данные в двух колонках:

  • основной долг, иногда его называют тело;
  • начисленные проценты.

Другие банки указывают только общую сумму к выплате в указанную дату.

Если заемщик отклоняется от графика и допускает просрочки, то к основной сумме добавляют штрафы, пени, комиссии или неустойки.

Каждый банк самостоятельно устанавливает очередность удержания накопленных штрафных санкций из последующих поступлений. Какой порядок предусмотрен у компании, прописано в кредитном договоре.

Например, из суммы очередного поступления списывания происходят в такой очередности:

  1. Проценты на просроченные проценты.
  2. Проценты за заемные средства, которые были просрочены по выплате.
  3. Погашение просроченной задолженности.
  4. Проценты по текущей задолженности.
  5. Погашение текущей задолженности.

Банки применяют и другие схемы, но такой вариант считается наиболее распространенным в банковской практике.

Виды ежемесячных выплат по кредитам

Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.

В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов.

Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг.

Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.

Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.

Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.

Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.

Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту нужны такие данные:

  • общая сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • период кредитования.

Но часто в итоговую сумму выплат включают и другие суммы. Например, страховка по кредиту, услуги смс-информирования или другие платные сервисы от банка. Кроме того сумма будет немного отличаться в зависимости от способа поступления средств. Так, некоторые банки берут комиссию за зачисление наличными.

Дополнительные расходы возникают и при пересылке суммы из другого банка: процент от суммы могут брать как в банке-отправителе, так и банке-получателе. Такие моменты желательно выяснять заранее, чтобы отправленной сумму хватило на ежемесячный платеж, и какая-то его часть не вышла на просрочку.

Как рассчитать ежемесячную сумму платежа

Для расчета ежемесячной суммы платежа по кредиту используют:

Кредитный калькулятор. Такие сервисы размещают в интернете или на сайте банка, который предлагает выдать кредит.

Кредитные калькуляторы позволяют не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и показывают график выплат. Понадобится внести: сумму, срок и ставку, а также указать, какой тип выплат аннуитетный или дифференцированный.

Но данные не всегда будут полностью совпадать с реальными. Потому что платеж может быть внесен не через 30 дней, а через 25, либо равными долями дважды в месяц.

Кроме того калькуляторы не учитывают дополнительные платные услуги банка.

Помощь специалиста в отделении банка. Каждый потенциальный заемщик вправе обратиться к менеджеру или позвонить по горячей линии до того, как оформит кредит. Сотрудники банка подскажут диапазон процентной ставки. Затем на основе суммы и срока могут дать информацию по ежемесячному платежу. Но эти сведения предварительные.

После рассмотрения заявки, изучения кредитной истории и платежеспособности, банк установит индивидуальные условия кредитования. В договоре будет указана точная сумма и график платежей.

Самостоятельный расчет по готовым формулам. Ежемесячные платежи можно вычислить самому, если знать все входные данные. Для этого разработаны специальные формулы, куда понадобится подставить свои значения.

Таблицы в Excel. Для вычисления ежемесячного платежа по кредиту понадобятся встроенные функции программы. Подсчитать аннуитетные платежи поможет функция ПЛТ, она же PMT, если искать в латинской версии.

В строке подсчета ежемесячного платежа понадобится вписать такую формулу: =ПЛТ(18%/12;24;-500000). Где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество выплат, а 500 000 — сумма долга. Аннуитетный платеж при таких цифрах будет равен 24 962,05 рублей в месяц.

Какой из вариантов выбрать, зависит от вас. Некоторые предпочитают делать расчеты в онлайн-калькуляторах, другим удобнее один раз внести свои данные в таблицу в Excel и потом только менять параметры.

Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах

Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:

  1. Процентная ставка — 18%.
  2. Период кредитования — 24 месяца.
  3. Сумма кредита — 500000 рублей.

Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка

где Ка — это коэффициент аннуитета.

Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)n)/( (1 + ЕПС)n -1)

где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.

Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.

Итоговый расчет примет вид:

500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)24)/((1 + 0,015)24 -1) = 24 962,05 рублей в месяц.

Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.

Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:

24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.

Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.

ДатаСумма платежаПроцентыТелоОстаток платежа
02.04.2020000500 000.00

Источник: https://brobank.ru/kak-rasschityvaetsya-kredit/

Калькулятор аннуитетных платежей – расчет аннуитетных платежей по кредиту

Как рассчитываются аннуитетные платежи по кредиту

В этой статье мы не станем сравнивать аннуитетный и дифференцированный тип кредитования, тем более этому посвящена отдельная статья.

О выплате кредита по системе дифференцированных платежей слышали все, свою популярность она набирала многие годы, а с понятием аннуитетный кредит столкнулись совсем недавно. Прежде, чем углубляться в кредитные дебри, мы скажем сразу, Вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность.

Для конструктивного описания о том, как рассчитывать выплаты по такому займу и учиться использовать аннуитетный калькулятор, разберёмся, что это вообще такое.

95,5% Банков выдают только аннуитетные кредиты. Аннуитет предполагает погашение задолженности по кредиту платежами равного размера. Суть в том, что часть суммы, с помощью которой гасится основной кредитный взнос поэтапно увеличивается, а доля, которую выделяют на проценты наоборот уменьшается. Здесь мы когда-то добавим график, как это выглядит, но пока представьте это в своей голове.

Проведём параллель: в случае с дифференцированным кредитом, процент зависит от остатка по займу. В силу этого ежемесячный платёж постоянно уменьшается. Однако это не значит, что аннуитетный кредитный график менее выгодный. Просто он не всем подходит, но об этом позже.

Как рассчитать аннуитетный платёж

Мы старались сделать интерфейс максимально понятным, но если Вы считаете, что какие-то действия мы могли упростить, напишите об этом нам в социальных сетях.

Для расчёта аннуитетного платежа по кредиту, изначально Вам потребуются всего 3 значения: сумма кредита, процент по кредиту и срок кредитования. На основании этих данных, Вы уже сможете сформировать график ежемесячных платежей на нашем сайте.

Это можно сделать в расширенной версии заполнив только эти поля, либо в простой версии калькулятора на главной странице.

Мы по умолчанию ставим аннуитетный тип кредитования, так как на 2020-2021 год это самый выгодный вид кредита для банка, а так же для заёмщика с учетом его финансовых возможностей. Почему так? Об этом читайте дальше.

Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию.

Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.

Кстати, мы отобрали около 130 банков для нашего сайта, и нашли много уловок, которыми пользуется банк. Но, всё же мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и вознесения в топ. Если Ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВК. Мы всё еще независимая площадка в ру-нете и хотим донести эту информацию для всех.

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, мы предусмотрели и этот вариант. Нажимая на дополнительный тумблер, Вы можете ввести любую сумму единоразово, либо выбрать периодичность платежа.

Выбор изменяемой процентной ставки так же доступен и находится под основным полем ввода процента по кредиту. Элементарные действия помогут изменить процентную ставку по кредиту в нужный период.

Занимательный факт, изменяемая процентная ставка в реалиях нашей страны всегда являлась мифом, но это не так. Она была всегда, особенно тогда, когда Вы переставали платить по кредиту какой-то период.

Некоторые банки используют её во благо, мотивируя заёмщика платить меньше со второго или третьего года кредита, а некоторые банки пишут красивую процентную ставку на рекламных буклетах, к примеру, 10,9% годовых.

По факту эта ставка станет актуальной только со второго года выплат по кредиту, где первый год Вас обяжут платить бешеные 34%.

Производя расчёт аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора, Вы сможете сохранить график платежей, отправить его на электронную почту и после уже сравнить с графиком, представленным в банке.

В своих расчётах мы используем официальные алгоритмы представленные Центральным Банком Российской Федерации.

Если Вы нашли ошибку, сообщите нам об этом, мы обязательно ответим и устраним недочет в ближайшее время.

Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа

Самый первый из вариантов – произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно.

Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета.

Формула эта выглядит следующим образом:

Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))

Расшифруем указанные значения:

Y – сумма ежемесячного платежа;

T – процентная ставка;

B – время, на которое взят кредит в месяцах.

Чтобы рассчитать процент по аннуитетному платежу, необходимо остаток по займу умножить на годовой процент, а после разделить результат на 12 (количество месяцев в году). Выглядит это следующим образом:

Tn = SnxT/12

В этом случае:

Tn – начисленные проценты;

Sn – остаток;

T – годовая ставка по проценту.

Чтобы просчитать долю месячного платежа, использующуюся, как сумма погашения основной задолженности (самой суммы кредита, не процентов) в аннуитетной системе, следует от общего займа вычесть проценты:

S = Y-Tn

Здесь Y – это регулярный платёж;

Tn – процент, начисленный к моменту определённого (то есть n-ого) платежа.

Конечно, куда проще использовать специальный онлайн-калькулятор аннуитетных платежей по кредиту, чем подсчитывать всё самостоятельно. Однако если вы желаете убедиться в честности банка, стоит научиться рассчитывать аннуитетный платёж самостоятельно. Ещё более рациональным решением будет использовать и аннуитетный калькулятор  на нашем сайте.

Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:

  • Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
  • Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)

Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.

Плюсы и минусы аннуитетного кредита

Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в онлайне, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.

Преимущества
  • Одинаковая сумма платежа;
  • Ежемесячный платёж ниже;
  • Предоставляется во всех банках;
  • Просто планировать собственные расходы;
  • Процент одобрения выше.
Недостатки
  • Погашаются сначала проценты;
  • Значительные переплаты при ипотеке;
  • Значительные переплаты длительном кредитовании.

Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.

У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетного и дифференцированного кредита с конкретными примерами, включая реальные факты из нашей жизни связанной с кредитами. Если у Вас есть ещё 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочитайте эту статью.

Погашение аннуитетного кредита досрочно

Всего есть два вариант досрочных выплат. Аннуитетный калькулятор рассчитан и на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиваться события при необходимости отдать займ раньше срока. В банковском отделении Вам предложат такие варианты:

  • Сократить период выплат в аннуитетной системе. Так, понадобится совершить дополнительный платёж. При этом месячная ставка не возрастёт. Платёж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
  • Уменьшение ежемесячных выплат. В этом случае уменьшается аннуитетная ставка, но размер процента не меняется (допустимо только при условии сокращения выплат по основной задолженности).

Такая возможность погашения аннуитета есть не везде. Даже включая, наш кредитный калькулятор. Скоро мы обязательно внесем в него правки и добавим эту возможность.  Поэтому, рекомендуем произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе с каждым досрочным погашением, если Вы всё же решили перейти к ежемесячному уменьшению выплат, а не к сокращению срока кредитования.

Источник: https://creditcalculator.ru/annuitetnyy-kalkulyator.html

Как Считают Проценты По Кредиту В Банке: Аннуитет И Дифференцированный Платёж

Как рассчитываются аннуитетные платежи по кредиту

В народе ходит определённое недоверчивое отношение к банковским прощелыгам. Мол все они не понятно как считают выплаты, какие-то проценты на проценты и в итоге ты переплачиваешь в два раза больше, проклиная, что втянулся в эту бесконечную кабалу.

Базовую финансовую грамотность по моему мнению нужно преподавать в школе. Потому что финансы касаются абсолютно всех. Но большинство из нас даже об этом не задумываются.

Я не совсем понимаю, почему в этой теме шарят только экономисты. Ведь кредиты берут практически все профессии. Но чёткое понимание этой авантюры есть только у единиц.

Обоснование важной темы я предлагаю закончить и приступить к наглядным примерам.

Кто как считает

Ты живёшь в обществе потребления — в мире, где материальные атрибуты подчёркивают твою чёткость и значимость. Поэтому, не дай бог у тебя нет ещё Айфона. Ну допустим не хватает 10 тысяч рублей и ты решаешь взять кредит на эту сумму сроком на один год под 50%.

Ставка конечно фантастичная и больше подходит для микрофинансовых организаций. Но я намеренно гиперболизировал, чтобы пример был яснее.

И так, вот ты прикидываешь, что к чему и не хитрыми расчётами получается, что взяв сегодня 10 тысяч рублей, через год в эту дату ты должен вернуть 15000. 5000 рублей — это проценты по кредиту.

А ещё надо вернуть изначальную сумму — тело кредита в размере 10 тысяч рублей.

Но на самом деле это не так. Правильный ответ — что мы вернём 12 708. И это ещё не всё, есть ещё один правильный ответ — мы вернём 12 910. Да здесь два варианта.

Почему так получается?

Выдавая тебе кредит, в банке всегда рискуют. Вдруг ты решишь уехать на неопределённый срок или не дай бог ещё хуже. Поэтому банки обязывают заёмщика платить по кредиту каждый месяц.

Иными словами у нас не один год с 50% ставкой, а 12 месяцев. Ну или периодов с процентной ставкой 4,17. То есть каждый месяц ты платишь какую-то сумму. А раз в первом месяце ты уже оплатил, т.е.

уменьшил остаток платежа, значит во втором месяце сумма платежа должна тоже уменьшиться.

И тут мы переходим к теме, кто как считает. Ведь результат зависит от выбранной системы платежей.

Дифференцированный платёж

Первые, которые в России раньше использовали повсеместно называется она дифференцированный. Суть её в том, что каждый месяц мы платим не одинаковую сумму, а постепенно уменьшающуюся.

Если конкретно по нашему примеру, то первый месяц мы заплатим 1250, во второй 1215, в третий 1181 и так до последнего 12 месяца, где финальный платеж составит 868 рублей.

Чтобы понять, почему так происходит, нужно посмотреть, из чего состоит платёж. Да вроде бы суммы 1250. А что из этого тело кредита? То есть часть заёмных средств, реальные деньги, которые нам дали, тупо математически поделённых на количество месяцев.

А что здесь проценты? То есть плата банку за услугу в выдаче кредита. При такой системе выплатов есть одна статичная неизменяемая часть — это тело кредита. Она получается простым математическим делением 10000 на 12 месяцев. То есть грубо 833 рубля мы по-любому будем платить, отдавая заёмные средства. А вот выплата процентов здесь экзотичнее. Именно она постоянно меняется.

Дело в том, что этот процент считается от остатка кредита. То есть в первый месяц, когда мы ещё ничего не платили и мы должны 10000, то мы берём месячную ставку в 4,17 умножаем на 10000 и получаем 417 рублей. За первый месяц мы отдаём 833 тело кредита плюс 417 за услугу выдачи кредита. В следующем месяце эта операция повторяется.

Но остаток 10000 уменьшился на 833 рубля, мы же их уже вернули. Таким образом 4,17% считается от 9 167 и получается 382 рубля. При этом не забываем, что тело кредита остаётся неизменной. А значит во втором месяце у нас всё те же 833 рубля плюс 382, т.е. 1215. Подобным образом мы поступаем и дальше, вплоть до полной выплаты кредита.

На словах может показаться запутанным, лучше посмотреть на наглядное изображение этой канители.

Получается, что первые платежи у нас всегда дороже последних. Поэтому такой тип платежей называют кредитами для обеспеченных, ну и для шарящих. Потому что рядовому гражданину это всё не интересно и может показаться, что его обманывают какими-то разными суммами, меняющимися от месяца к месяцу. Поэтому чаще все выбирают второй тип и это несмотря на то, что в конечном счёте несколько дороже.

Аннуитетный платёж

Второй тип наиболее популярный и выгодный банковским прощелыгам. Под него тоже подобралось умное слово — аннуитетный тип платежей. Суть его в том, что каждый месяц платежи одинаковые. Именно своей понятностью и неизменностью, аннуитет прижился в народе. Для нашего примера ежемесячный платёж составит 1076 и всё, никаких изменений.

Особенность здесь можно проиллюстрировать весами. Сначала в платеже очень малая часть кредита. Иными словами, мы практически платим только проценты.

Затем с каждым месяцем перевес будет меняться.

В первом типе тело кредита было зафиксировано. То есть мы в первый, второй и третий месяц отдавали 833. А теперь сравните с аннуитетным типом. Первый, второй и третий месяц 659, 687 и 715 соответственно.

При этом мы помним, что суммарно эта выплата фиксирована и равна 1076. Это значит, что оставшаяся часть это просто плата за услугу.

Смотрите какой фокус получается, допустим вы решили погасить кредит досрочно, скажем после 4 месяца. Чтобы понять, сколько вам надо доплатить, то мы складываем платежи за эти 4 месяца. При том прошу отметить, не полностью платежи, а только тело.

По аннуитетному на четвертом месяце мы вернули 2806, а по дифференцированному 3333. Вот столько мы заплатили процентов при равных платежах (1497 руб.). А столько по постоянно уменьшающемуся типу (1458 руб.).

То есть за 4 месяца мы оказывается быстрее возвращали наш долг по дифференцированному типу и, соответственно отдать мы должны меньше. По аннуитетному мы в основном платили проценты, то есть нереальные деньги оплаты за услугу кредита, при том заплатили даже чуть больше.

Если сравнить полную выплату по этим двум типам, то получится, что при дифференцированной системе мы заплатим 12708, а при аннуитетном 12910.

Вроде бы хочется сказать — в задницу банковские навязывания аннуитетных платежей. Но далеко не у всех есть возможность платить больше. Именно так получается при дифференцированных платежах и платёж уравняется только на шестом месяце.

Но это всё в теории. Разницы у нас тут какие-то невеликие 200 рублей, да и процент раздут не реальный. Давайте приблизимся к земле. Во первых поставим например 9%. Вроде бы реальное значение и представим, что собираемся купить квартиру. Возьмём по ипотеке 2 миллиона на 20 лет. Получается, что мы должны заносить в банк целых 240 раз и ещё первоначальный взнос в размере 300 тысяч.

Вот тут разница уже более чувствительна. У нас тут стоимость итоговой переплаты 1,5 миллиона и практически 2 миллиона соответственно. При том это значение именно переплаты. То есть мы банковские 2 миллиона вернули и накинулись сверху вот эти значения за оплату услуг.

С одной стороны кажется выгода очевидна 434 457 руб., значит берём дифференцированный тип. Но с другой стороны мы и платить будем больше. В месяц грубо 20 тысяч против 15 тысяч аннуитета.

Разница 5000 рублей в месяц может оказаться существенной нагрузкой. Поэтому в реальности может быть и правда стоит прислушаться к банковским прощелыгам.

Более того, при первом варианте мы сровняем платеж только через 87 месяцев, мы заплатим 15000.

Заключение

Теперь вы знаете, как считают проценты по кредиту в банке. И вы уже будете в теме, если банк предложит вам на выбор дифференцированный платёж или аннуитетный.

И кто знает, может быть в будущем эта статья поможет тебе с экономить эти пол миллиона. Или ты вообще решишь не ввязываться в эту банковскую кабалу. Любой вариант приемлем, главное что хитрости начисления процентов тебе известны.

Если тебе понравилась статья, то ставь лайк и подписывайся на канал.

#экономика

#полезные советы

#советы

#проценты

#экономия

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d3c11ef06cc4600ae85ed62/kak-schitaiut-procenty-po-kreditu-v-banke-annuitet-i-differencirovannyi-platej-5f7921838d3ae5589bfa0243

Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту

Как рассчитываются аннуитетные платежи по кредиту

Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.

Тем не менее, команда портала temabiz.com решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.

Формула расчета аннуитетных платежей

Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S – сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):

Сумма кредита: 50 000 руб.
Годовая процентная ставка: 22%.
Срок кредитования: 12 месяцев.

Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

Теперь, когда мы нашли значение i, можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!

График погашения кредита аннуитетными платежами

Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

А это диаграмма (для наглядности):

И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете.

А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей.

Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей.

В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей.

Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 56 157 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
Эффективная процентная ставка: 12,31%.

Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

Расчёт процентов по аннуитетным платежам

Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах вам поможет вот эта формула:

In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
i – уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333).

Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.).

В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах.

Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P – ежемесячный аннуитетный платёж;
In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

  1. 1. Долю процентов по кредиту.
  2. 2. Долю тела кредита.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Теперь запомните главную мысль:

Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

Sn2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
Sn1 – сумма текущей задолженности по кредиту;
S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.

), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась.

Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей.

Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту.

Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

Источник: https://temabiz.com/finterminy/ap-formula-i-raschet-annuitetnogo-platezha.html

Что такое аннуитетный платеж по кредиту: формула расчета

Как рассчитываются аннуитетные платежи по кредиту

Почти все банки предлагают своим заемщикам аннуитетные кредитные платежи. Чтобы понимать, как будет происходить начисление процентов и расчет ежемесячного взноса, необходимо разобраться в особенностях этой схемы погашения.

Аннуитетный платеж — объяснение

Если ежемесячные взносы равны между собой (исключением может быть последний платеж — он обычно чуть меньше или больше прочих), то такая схема погашения называется аннуитетной.

Каждый взнос состоит из суммы основного долга и процентных начисленный по закрепленной в кредитном договоре ставке.

В графике платежей по кредитному договору с аннуитетом будет видно, что с каждым последующим взносом на основной долг будет идти все большая часть суммы, а на проценты — все меньшая. В этом и состоит главный недостаток аннуитетного способа погашения — первые месяцы обходятся заемщику дороже остальных. Зато к концу срока займа практически весь взнос будет идти на погашения «тела» кредита.

Достоинство аннуитета в том, что ежемесячно вносить равную сумму удобно. Можно, например, настроить автоматическое перечисление с зарплатной карточки.

Важно! При оплате последнего взноса нужно обратить внимание на его точный размер. Иногда он на несколько рублей или копеек больше предыдущих. При недоплате договор не закроется, банк будет вправе начислить пени, а в кредитную историю заемщика будет передана негативная информация.

Посчитать аннуитетный взнос достаточно сложно. Его формула:

 , где

П = месячный платеж;

С = сумма кредита;

МС = ставка в месяц в сотых долях (годовая, разделенная на 12 и 100);

н = число месяцев.

Пример:

Федор Игнатьевич оформляет кредит на 100 тыс. рублей под 18% годовых на 12 месяцев.

Месячная ставка будет 1,5% (18%/12 месяцев), что в сотых долях будет 0,015.

Платеж Федора в месяц = 

Если не округлять полученные значения при расчете, то получится 9 168 руб.

Всего за год будет переведено банку 110 016 руб. (9 168 руб. * 12 месяцев), переплата составит 10 016 рублей.

Досрочное погашение при аннуитетных оплатах

Законом оговорено, что такая возможность (погасить долг раньше срока) должна быть у каждого заемщика.

Частичное погашение означает, что клиент может внести некоторую сумму помимо основного взноса. Сделать это (в зависимости от условий банка) можно как в дату оплаты, так и в любой другой день.

Кредитная организация может предложить своему заемщику 2 варианта частичного погашения  займа:

  • уменьшение суммы — следующие после оплаты платежи будут меньше предыдущих, но обязательно равны между собой;
  • сокращение срока — сумма взноса останется прежней, а период действия кредитного договора уменьшится.

Оплата кредита раньше срока, пусть даже небольшими суммами, выгодна. Частичное погашение дает клиенту возможность сэкономить — с уменьшением «тела» займа снижается база для начисления процентов, а значит и итоговая переплата.

При решении полностью закрыть кредит раньше прописанного срока заемщик уплачивает проценты только за фактическое время пользования банковских денежных средств.

Сравнение аннуитетных взносов и дифференцированных

Некоторые банки предлагают еще один вид платежей — дифференцированные. Отличие таких взносов от аннуитетных в том, каждый месяц сумма оплаты будет уменьшаться. При этом одна доля платежа также идет на погашение основного долга, а вторая — на уплату процентов.

Важно! При дифференцированных взносах сумма, направленная на погашения «тела», всегда будет одной и той же. Размер платежа уменьшается за счет того, что каждый месяц сокращается сумма банковских процентов.

При равной процентной ставке переплата по кредиту с аннуитетными взносами будет больше, чем с дифференцированными. Для лучшего понимания этого факта необходимо посчитать разницу.

Если бы платежи по кредиту (который был приведен в пример выше) были бы дифференцированные, то переплата бы составила 9 750 рублей против 10 016 рублей при аннуитетных взносах.

С точки зрения переплаты дифференцированные платежи выгоднее. Но, принимая решение о выборе варианта погашения (если банк предоставляет такую возможность), следует учитывать и ряд прочих факторов. К примеру:

  • будет ли удобно вносить каждый месяц разную сумму или лучше, если взносы будут равными;
  • насколько повышенные платежи в первое время будут комфортны для личного бюджета.

Важно! При больших суммах на длительный срок (например, при ипотечном кредитовании) выгода от дифференцированного платежа будет ощутимее. При таких займах особенно важно выбрать оптимальный вариант.

Самые выгодные предложения банков с аннуитетом

Сравнив аннуитетные варианты, которые сегодня предлагают кредитные организации, можно составить ТОП-5 банков с самой выгодной ставкой. Для наглядности будет приведен ежемесячный платеж и итоговая переплата из расчета 250 тыс. рублей на 3 года.

Важно! Указана минимальная ставка по программе. Банк может устанавливать диапазон процентов (например, в ФК Открытие кредит может быть одобрен под ставку от 11,90% до 22,90%). Свое решение финансовая организация не поясняет, причины отказа также не называются.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Загрузка…

Источник: https://kredit-ka.com/annuitetnyj-platezh-po-kreditu-chto-eto-takoe-i-kak-rasschitat-shemu-pogasheniya/

Все, что вам нужно знать
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: